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職場話題:白領的退休是沒保障的

發布更新時間: 2015-6-30 10:54:26 瀏覽次數:  文章來源: 財富中文網

  

白領的退休是沒保障的

  你期望什么時候退休? 50 歲、60 歲,或者40 歲?

  從今年1月起,國家出臺政策對提前退休人員給予一次性補貼,并且將減少對此征收個人所得稅額。這對那些想退休、盡早安排第二人生的樂退一族是件好事,但在此之前,你可能先要算算,退休之后的頤養天年到底需要多少錢?

  如果你計劃50 歲退休,那hr369.com意味著你還要活35 年,或者更久。

  我們先看看美國的標準,一般是用退休前的年收入乘上35(假設你能活到85歲)。例如,你現在一年能賺10 萬美元,那你就需要在退休前握有350 萬美元。這可不是筆小數目。

  在中國的情形如何呢?“五年前我算過一筆賬,一輩子要賺387.2 萬元人民幣才能夠退休。”復旦管理學院李若山教授說。如果算上通貨膨脹率,這個數字可能是800 萬。

  我們來計算下當我們60 歲時可能面臨的負擔和收入情形:

  你會有多少儲蓄?

  你每年持續穩定的收入有多少?包括養老金、社保和投資利得收入。

  你的日常消費開支是多少?

  你需要償還房貸么?

  你是否需要請保姆,你怎么籌措這筆費用?(老年醫療護理、保姆等等這可能將成為必要而昂貴的消費負擔。)

  你配偶的身體和財務狀況如何?

  “800 萬并不是一個很寬裕的數字,如果你希望退休后的生活還包括每年出國度假,有完善的體檢和醫療服務等,你可能需要有2,000 萬人民幣來支付60-85 歲期間的生活支出。”李若山教授認為估算的800 萬可能僅僅是一個能夠保證退休后“衣食無憂”的數字。

  沒啥好抱怨的,這個數字之所以巨大,是因為“社保靠不住,只能拼命存錢。”眾所周知,現在的社保資金都是現收現支,大部分個人賬戶空賬運行。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2010 年7月披露研究結果,目前中國養老金缺口大約在1.3 萬億元人民幣。

  “ 今天的退休者享受著豐厚的福利,這個系統的低覆蓋率、繳費的低回報率以及缺乏流動性意味著它不可能為未來的勞動者提供充分的福利。”美國智庫戰略與國際中心全球老年齡化項目主任理查德. 杰克遜在其所撰寫的《未富先老:中國養老制度的危機》中分析。現在是中國最好的人口紅利時期,現在辛勤工作的年輕人養著退休的人。而30 年后,現在工作的一代人步入退休年齡的時候,中國老人將占到人口總數的30% 達到3 億人,“不要指望年輕人來養我們了,因為根本沒有年輕人了”。

  目前中國的白領在繳納的四大保險中,養老保險個人占比8%,單位22%。但是單位繳納的金額并不會進入個人賬戶,而是用于社會統籌。等這位白領退休之后,可以按月領取養老金,這個數額是一個社會平均數。這意味著除了個人養老金費用之外,現在你交的養老金越多,你虧的越多。誠如李若山教授所說:“白領的退休是最沒有保障的,在現行社會,總要有人付出代價。”

  “因為勞動者意識到由于社會保障網不充分,他們到年老時可能需要全靠自己養活自己。然而即使這樣,前景仍令人擔憂。大多數家庭的儲蓄都投在家庭住房或家庭生意里,在退休時很難兌現。超過三分之二的金融儲蓄,仍然趴在銀行里,名義利率很低,最近幾年還低于通脹率。”理查德· 杰克遜在其《中國退休制度改革的長征》中如此寫道。

  不管CPI 如何高企,縱然是負利率時代,儲蓄仍是退休老人們的最主要理財手段,可是相信我吧,這真的不會有啥太好的效果。“數千萬老年人在未來幾十年內退休,除了家庭之外將無所依托。”

  如果現在你籌備退休了,期望個人資產在退休后不會遭受貶值的話,李若山教授建議優選投資黃金,購買保險、私人銀行的信托基金,繁華地段的房地產投資。選擇性地購買基金,遠離股票,尤其是那些所謂限量版的手表或者茅臺酒之類的都應該統統敬而遠之。限量版的收藏則具有潛在風險。“聽說猴票都要重新開印了,所以限量版收藏這種東西都不靠譜。”李若山認為,形形色色的限量版都是在炒概念。從投資保值的角度看,限量版的東西都是人為造成的。

  在李若山眼里最可靠的是黃金。黃金擁有著金融屬性,在不明確的形勢下,應該購買黃金。“如果你看看美國三十年來的通貨膨脹率,你會發現黃金絕對跑贏美國CPI。”而且黃金具有通兌的可靠性。“有人說現在黃金價格已經在高位,投資風險大,再過十年你再看看?誰也沒有貨幣印刷的速度快。”

  其次是購買保險。原因有二:第一,保險公司都是國家所有企業,不存在破產危機;第二,任何人都難免有三病兩痛。尤其是家庭收入支柱人物需要購買保險。在中國,主動購買意外和醫療保險的家庭比例非常少。而實際上,當家庭收入的主要支柱遭遇意外危機或者失業危機時,馬上會對這個家庭造成巨大的生活沖擊。也很少有人意識到,早買保險的好處在于保費比較低,而且當出現個人健康狀況惡化的時候,也可以按照原價續保。

  第三個方法,購買私人銀行的信托基金,有著9%-12% 的穩定回報率。這些信托基金有的是商業地產項目,也有大型公共設施項目,基本都是有政府擔保的項目,具有投資的可靠性。

  第四個辦法,房地產依然具有著投資潛力。如果你不在限購政策約束范圍之列,不妨再投資一些房產。關鍵點在于,那些好地段的房產才真正具有投資價值。房產投資的真諦在于第一是地段,第二是地段,第三還是地段。

  總而言之,“1/3 收入買入穩定回報的信托產品;1/3 收入買份保險,用于醫療和養老;1/3 用于理財支出,買一些貨幣基金、紙黃金,或者中短期儲蓄,你也能手上一點錢都沒有。”李若山說。

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